眼下，北国已是冰天雪地，南国依旧温暖如春。而比这天气更让程煌觉得温暖的，却是他心里流淌的一阵阵暖流。
　　
　　 “今年的槟榔大丰收了，我不仅能把贷款还清，还能净挣5万多元哩！”海南省屯昌县南吕镇东岭村农民程煌乐呵呵地告诉记者。
　　
　　程煌的受益来源于县里的金融支农机制。近年来，屯昌县在发展现代农业的道路上，探索构建政银企农合作特色金融服务可持续发展模式，将大量信贷资金和社会资源引入农村，有效地促进农民增收及县域经济的快速发展。今年前11个月，全县农民人均纯收入达5125元，同比增长32.5%。
　　
　　 信贷模式多元 农民贷款政府贴息
　　
　　今年是程煌第三年向当地的县农村信用社贷款。“我们家祖祖辈辈都靠种槟榔养家糊口，前些年村里头的槟榔加工兴旺起来，家里需要的资金也大了起来。去找银行贷款吧，材料交了，名字签了，却总是等不到审批结果，那时候我已经不相信银行了。”程煌说。
　　
　　让程煌改变想法的时间是2009年7月份。当年，县农村信用社的信贷员梁其聪到村里宣传小额贷款，只要村民自愿找到五户联保，由信贷员到家里培训五天就可以拿到5千到2万元的贷款。“当时我一点都不相信，但没想到第六天去农信社真的领到款了。”程煌笑着说。
　　
　　渐渐地，县里申请小额贷款的农户多了起来。为了鼓励广大农民、下岗失业人员、城镇复员转业军人、大中专毕业生和返乡农民工自主创业，县政府对按规定还款者，根据贷款额度、种类和不同对象分别采取部分贴息和全额贴息的鼓励政策。有了政府这一强大后盾，县农信社、邮储银行、农业银行等涉农金融机构纷纷围绕小额信贷推出农村“一小通”贷款、诚信青年创业贷款、党员双带致富贷款、富通三农担保贷款、林权抵押贷款、商户保证贷款等一系列创新产品。去今两年，县涉农金融机构新增农民小额贷款5788户，金额2.25亿元，政府贴息金额超过500万元，96.7%的小额贷款农户获得了政府的小额贷款贴息。
　　
　　小额贷款帮助不少农民解决了生产难题，但对于需要扩大规模的农户来说，小额贷款的资金还不能满足需求。为此，县政府鼓励民企组建了屯昌县富通三农担保有限公司，与县农信社合作，开展30万元以下的贷款担保业务；成立县担保中心，开展100万元以下的贷款担保业务，并引进了海口市担保公司，与县担保中心合作，开展100万元以上的贷款担保业务。担保对象群体扩大，担保能力从原来的3000万元提高到现在的5亿元。
　　
　　为了提高抵押贷款的放贷效率，县政府建成使用了屯昌县林权管理服务中心和屯昌县土地流转服务中心，制定林权抵押和承包经营权抵押的办法，并明确规定贷款农户在办理抵押贷款的过程中，免收一切手续费用，促进了相关支农贷款业务的开展。
　　
　　 龙头企业助农增收 农业现代化程度提高
　　
　　程煌还有一个身份，屯昌天富槟榔加工专业合作社的监事长。2010年，尝到甜头的程煌不满足于自家自种的小生产，联合村里的41名农户成立了专业合作社，从事槟榔种植、加工和运销，不仅为周边群众提供了就业机会，还提高了槟榔产业的组织化程度，
　　
　　为了实现农业和市场的有效对接，屯昌县鼓励企业与农民合作，引进海南永青公司、新海农业公司、永基公司、三荔公司等一大批农业龙头企业，在项目建设、行政服务、资金配套上予以大力支持，同时采取“政府+企业+合作社+农民”的模式，通过政府贴息贷款重点扶持与龙头企业合作的农户、专业合作社，以龙头企业为依托、以产业为支撑、以专业合作社为载体，引导农民走生产组织化、标准化和市场化运作道路。
　　
　　目前，全县已组建农民专业合作社405个，发展社员5360人，辐射带动农户2.8万户。海南永青集团联结21个瓜菜专业合作社建设瓜菜服务体系项目，建立21个“3311”瓜菜田头服务站，指导农民按照“六个统一”的标准组织生产。新海农业公司与合作社合作开发3万亩标准化瓜菜示范基地和建设150亩农产品物流园区，涉及农户1200多户。
　　
　　龙头企业的入驻有力地推动了屯昌这个典型农业县的农业现代化发展程度。屯昌建设冬季瓜菜质量安全田头监管3G系统，切实提高屯昌县瓜菜产品质量，实现瓜菜种植生产标准化、生产过程可控化、质量监管网络化、信息发布自动化和瓜菜品牌化，最大限度增加农产品附加值。如今，“屯昌黑猪”、“屯昌阉鸡”、“枫绿苦瓜”等一批特色农产品已蜚声海内外。
　　
　　据统计，自2010年1月以来，全县共实施24个农民增收项目，县政府累计投入支农资金8.9亿元，全县大宗农产品单产提升项目效果明显，橡胶单产提升15%，槟榔单产提升10%，特色资源产业成为农民增收的亮点。在全省2010年度中部市县农民增收工作中，屯昌县荣获第一名。
　　
　　 集聚效应扩大 金融支农机制初见成效
　　
　　屯昌特色农业产业的发展，让银行的信贷资金在农村找到可靠的支持和服务平台。
　　
　　县长范高净说，农村金融是现代农村经济的核心，在发展现代农业、建设社会主义新农村中发挥着举足轻重的作用。其实农民是最勤劳最讲信用的，一旦有资金注入农村，必将激发农民的热情和积极性，产生集聚效应。
　　
　　而政银企农合作，也有效地促进了县域金融业健康发展。县金融办负责人陈光明告诉记者，今年以来，全县共组织政银企农对接10次，签约金额共2.8亿元。截止今年9月末，辖内金融机构涉农贷款余额11亿元，占全县贷款余额的86.62%，“三农”信贷授信4396户，额度2.9亿元。今年9月末，全县金融机构不良贷款占比仅3.2%，农民小额贷款还贷率高达99.1%。信用，如今成为屯昌农民的通行证。
　　
　　 “屯昌已初步建成以政府信用为表率、金融信用为动力、企业信用为支撑、农民信用为基础的社会信用环境，这将会有力地促进全县又好又快发展。”县委书记江华安说。
　　
　　为了进一步发挥金融支农的作用，今年5-6月,县政府在全县范围开展金融支农宣传培训巡讲活动,全县所辖八个镇均组织了巡讲小组,小组成员除包括分管财政、农业的副镇长,相关部门的镇干部外,县农信社信贷员也包含在内，共举办了百余场金融支农培训班，直接受训农民达15000多人。
　　
　　目前，屯昌县在金融服务“三农”的道路上仍在不断探索和完善：建立金融机构支农服务在网点、服务、贷款等方面与覆盖程度相挂钩的监管考核和评价体系；转变贷款方式，发展不需要抵押担保的普惠式的农户小额信用贷款、联保贷款；深化“银行+企业+农户+合作社（协会）+保险+担保”的信贷合作服务模式，结合农村改革，积极探索农村财产抵（质）押制度。